《關于2022年進一步強化(huà)金融支持小微企業發展工作的(de)通(tōng)知》全文

中國銀保監會 2022-04-08 19:51

中國銀保監會辦公廳關于2022年進一步強化(huà)金融支持小微企業發展工作的(de)通(tōng)知

各銀保監局，各政策性銀行、大(dà)型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司：

爲全面貫徹黨的(de)十九大(dà)和(hé)十九屆曆次全會精神以及中央經濟工作會議(yì)精神，深入落實“十四五”期間金融支持小微企業發展的(de)有關決策部署，經銀保監會同意，現就2022年進一步強化(huà)金融支持小微企業減負纾困、恢複發展有關工作通(tōng)知如下(xià)：

一、堅持穩中求進，持續改進小微企業金融供給

（一）總體要求。完整、準确、全面貫徹新發展理(lǐ)念，圍繞“六穩”“六保”戰略任務，加強和(hé)深化(huà)小微企業金融服務，支持小微企業纾困恢複和(hé)高(gāo)質量發展，穩定宏觀經濟大(dà)盤。鞏固和(hé)完善差異化(huà)定位、有序競争的(de)金融供給格局。進一步提升金融服務的(de)質量和(hé)效率，擴展服務覆蓋面。穩步增加銀行業對(duì)小微企業的(de)信貸供給，優化(huà)信貸結構，促進綜合融資成本合理(lǐ)下(xià)降。豐富普惠保險産品和(hé)業務，更好地爲小微企業提供融資增信和(hé)保障服務。

（二）工作目标。銀行業金融機構總體繼續實現單戶授信1000萬元以下(xià)（含）的(de)普惠型小微企業貸款“兩增”目标，即此類貸款增速不低于各項貸款增速、有貸款餘額的(de)戶數不低于年初水(shuǐ)平。加大(dà)信用(yòng)貸款投放力度，力争普惠型小微企業貸款餘額中信用(yòng)貸款占比持續提高(gāo)。努力提升小微企業貸款戶中首貸戶的(de)比重，大(dà)型銀行、股份制銀行實現全年新增小型微型企業法人(rén)首貸戶數量高(gāo)于上年。在确保信貸投放增量擴面的(de)前提下(xià)，力争總體實現2022年銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下(xià)降。

二、深化(huà)供給側結構性改革，提高(gāo)信貸資源配置效能

（三）完善多(duō)層次的(de)小微企業信貸供給體系。大(dà)型銀行、股份制銀行要進一步健全普惠金融事業部的(de)專門機制，保持久久爲功服務小微企業的(de)戰略定力，發揮網點、技術、人(rén)才、信息系統等優勢，下(xià)沉服務重心，更好地服務小微企業，拓展首貸戶。地方法人(rén)銀行要堅守定位，将服務小微企業作爲自身改制化(huà)險、轉型發展的(de)重要戰略方向，用(yòng)好年初出台的(de)普惠小微貸款增量獎勵、支小再貸款等貨币政策工具，切實加大(dà)信貸投放力度，著(zhe)力提高(gāo)普惠型小微企業信用(yòng)貸款占比。開發銀行、政策性銀行要繼續深化(huà)完善與商業銀行合作的(de)小微企業轉貸款業務模式，并根據自身戰略定位和(hé)業務特點，穩妥探索開展對(duì)小微企業的(de)直貸業務。

（四）進一步增強小微企業貸款可(kě)獲得(de)性。銀行業金融機構要加大(dà)信貸産品創新力度，加強對(duì)小微企業信用(yòng)信息的(de)挖掘運用(yòng)，著(zhe)重提高(gāo)信用(yòng)貸款發放效率。針對(duì)小微企業輕資産特點，積極推廣存貨、應收賬款、知識産權等動産和(hé)權利質押融資業務，降低對(duì)不動産等傳統抵押物(wù)的(de)過度依賴。深入推進銀擔合作、銀保合作。支持銀行業金融機構與國家融資擔保基金及其合作擔保機構有序開展總對(duì)總的(de)“見貸即保”批量擔保業務，爲小微企業、個(gè)體工商戶提供信貸支持，合理(lǐ)分(fēn)擔貸款風險。鼓勵政府性融資擔保機構在同等條件下(xià)優先爲小微企業和(hé)個(gè)體工商戶首貸戶貸款提供擔保。鼓勵保險機構穩步開展小微企業融資性信保業務，對(duì)優質小微企業給予費率優惠。

（五）做(zuò)好延期還(hái)本付息政策接續和(hé)貸款期限管理(lǐ)。銀行業金融機構要做(zuò)好延期還(hái)本付息政策到期的(de)接續轉換。進一步推廣“随借随還(hái)”模式，加大(dà)續貸政策落實力度，主動跟進小微企業融資需求，對(duì)符合續貸條件的(de)正常類小微企業貸款積極給予支持。對(duì)确有還(hái)款意願和(hé)吸納就業能力、存在臨時(shí)性經營困難的(de)小微企業，統籌考慮展期、重組等手段，按照(zhào)市場(chǎng)化(huà)原則自主協商貸款還(hái)本付息方式。

（六）鞏固向小微企業讓利成果。銀行業金融機構的(de)小微企業貸款利率定價機制應動态反映貸款市場(chǎng)報價利率（LPR）走勢，并将貨币、稅收減免、财政獎補等政策紅利向終端利率價格有效傳導。銀行業金融機構與開發性、政策性銀行合作以轉貸款資金發放的(de)小微企業貸款，終端平均利率不得(de)高(gāo)于當地同類機構同類貸款平均水(shuǐ)平。

三、強化(huà)對(duì)重點領域和(hé)薄弱環節小微企業的(de)金融支持，助力暢通(tōng)國民經濟循環

（七）持續做(zuò)好對(duì)小微制造業企業的(de)金融服務。銀行業金融機構要重點加大(dà)對(duì)先進制造業、戰略性新興産業小微企業的(de)中長(cháng)期信貸投放，積極支持傳統産業小微企業在設備更新、技術改造、綠(lǜ)色轉型發展等方面的(de)中長(cháng)期資金需求，助力工業經濟平穩增長(cháng)。銀行保險機構要主動建立健全與創新型中小企業、“專精特新”中小企業、“小巨人(rén)”企業及主管部門的(de)信息對(duì)接機制，精準獲客，開發專屬金融産品。銀行保險機構要規範發展供應鏈金融，在加強風險防控的(de)基礎上，依托核心企業，整合金融産品、客戶、渠道等資源，綜合運用(yòng)交易數據、資金流和(hé)物(wù)流信息，爲上下(xià)遊小微企業提供一攬子金融服務。

（八）強化(huà)對(duì)小微企業科技創新的(de)金融支撐。深入實施創新驅動發展戰略，支持科技高(gāo)水(shuǐ)平自立自強。銀行業金融機構要積極完善科技信貸服務模式，發揮與子公司的(de)協同作用(yòng)，爲小微科創企業提供持續資金支持，在風險可(kě)控前提下(xià)與外部投資機構探索“貸款+外部直投”等業務新模式，在企業生命周期中前移金融服務。強化(huà)科技保險服務，進一步推進首台（套）重大(dà)技術裝備保險試點和(hé)新材料首批次應用(yòng)保險試點，豐富知識産權保險業務品種。

（九）多(duō)維度加強對(duì)小微外貿企業的(de)金融服務。銀行業金融機構要優化(huà)結售彙服務和(hé)相關授信管理(lǐ)，加強外貿金融知識和(hé)業務宣傳，爲小微外貿企業提供适合其需求的(de)外彙避險産品。進出口銀行要落實國務院有關部署，積極開展小微外貿企業貸款業務，增強服務小微外貿企業能力。鞏固提升出口信用(yòng)保險作用(yòng)，在風險可(kě)控前提下(xià)，進一步優化(huà)出口信保承保和(hé)理(lǐ)賠條件，擴大(dà)對(duì)中小微外貿企業承保覆蓋面和(hé)規模。鼓勵銀行保險機構合作，爲小微企業提供信用(yòng)保險項下(xià)的(de)貿易融資服務，發揮保單的(de)風險緩釋作用(yòng)，持續培育發展短期出口信用(yòng)保險項下(xià)的(de)保單融資業務。

（十）擴大(dà)對(duì)新市民、個(gè)體工商戶等微觀主體的(de)金融覆蓋。銀行保險機構要圍繞保就業、保民生任務，聚焦通(tōng)過就業就學等方式轉入新城(chéng)鎮、融入當地的(de)新市民群體，針對(duì)其創業就業、購(gòu)房(fáng)安居、教育培訓、醫療和(hé)養老保障等方面的(de)金融需求強化(huà)産品和(hé)服務創新，加大(dà)保險保障力度，優化(huà)賬戶開立、工資發放、社保和(hé)住房(fáng)公積金繳納及使用(yòng)等環節流程，提升金融服務的(de)均等性和(hé)便利度。銀行業金融機構要切實加大(dà)對(duì)個(gè)體工商戶的(de)信貸投放，根據個(gè)體工商戶生産經營特點改進信用(yòng)評價和(hé)授信管理(lǐ)，确保2022年個(gè)體工商戶貸款餘額、戶數持續增長(cháng)。對(duì)依照(zhào)《電子商務法》《無證無照(zhào)經營查處辦法》等法律法規規定無須申領營業執照(zhào)的(de)個(gè)體經營者，應比照(zhào)個(gè)體工商戶，在同等條件下(xià)給予金融支持。

（十一）著(zhe)力改善金融資源投放的(de)區(qū)域均衡性。銀行保險機構要發揮金融對(duì)地方經濟社會發展的(de)撬動作用(yòng)，積極參與做(zuò)強地方特色行業産業，發掘市場(chǎng)潛力，助力小微企業成長(cháng)壯大(dà)，創造培育有效融資需求，實現供需良性互動。大(dà)型銀行、股份制銀行制定普惠型小微企業信貸計劃，要向欠發達地區(qū)的(de)一級分(fēn)行壓實信貸投放任務，并明(míng)确要求各一級分(fēn)行在向下(xià)分(fēn)解信貸計劃時(shí)，優先滿足轄内相對(duì)欠發達地區(qū)信貸需求。在内部資金轉移定價（FTP）、利潤損失補償、綜合績效考核、營銷費用(yòng)等方面，可(kě)适當向相對(duì)欠發達地區(qū)傾斜。

（十二）健全完善金融支持抗疫救災長(cháng)效機制。銀行保險機構要提高(gāo)對(duì)新冠肺炎疫情等公共衛生事件及重大(dà)自然災害的(de)應急響應能力，支持遇疫受災地區(qū)和(hé)行業的(de)小微企業生産自救、纾困發展。要建立靈活調配投放金融資源、協調服務的(de)快(kuài)速反應機制，在信貸融資、保險理(lǐ)賠、在線服務、技術保障等方面開辟綠(lǜ)色通(tōng)道。

四、做(zuò)實服務小微企業的(de)專業機制，提升綜合金融服務能力

（十三）對(duì)标監管要求做(zuò)實做(zuò)細“敢貸願貸”内部機制。銀行業金融機構要認真對(duì)照(zhào)商業銀行小微企業金融服務監管評價指标和(hé)上年度評價結果，進一步深化(huà)完善普惠金融專業機制，不折不扣地落實機構建設、績效考核、内部轉移定價、不良容忍度、授信盡職免責等要求，逐項查缺補漏，完善内部細則，明(míng)确執行流程，向分(fēn)支機構特别是基層網點和(hé)員(yuán)工及時(shí)、準确地傳達政策導向。對(duì)符合條件的(de)分(fēn)支機構合理(lǐ)擴大(dà)授信審批權限，适當簡化(huà)分(fēn)支機構評審評議(yì)流程，提高(gāo)貸款審批效率。

（十四）多(duō)措并舉滿足小微企業非信貸金融需求。銀行業金融機構要加快(kuài)推進小微企業簡易開戶服務，根據企業需求，針對(duì)互聯網新業态、疫情防控要求等具體情況，改進開戶流程，設置與客戶身份核實程度、賬戶風險等級相匹配的(de)賬戶功能，相應地适當簡化(huà)輔助證明(míng)文件材料要求，改善用(yòng)戶體驗。要立足小微企業的(de)真實貿易背景和(hé)實際資金周轉需求開展票(piào)據融資業務，嚴禁爲無真實貿易背景的(de)票(piào)據辦理(lǐ)貼現。積極配合落實《保障中小企業款項支付條例》，加強業務甄别與自律。鼓勵銀行保險機構在工程建設、招投标等領域爲符合條件的(de)小微企業提供保函和(hé)保證保險産品，減輕企業保證金占款壓力。

（十五）嚴格落實信貸融資收費和(hé)服務價格管理(lǐ)規定。嚴禁銀行保險機構違規向小微企業收取服務費用(yòng)或變相轉嫁服務成本。銀行保險機構與第三方機構合作開展小微企業金融服務的(de)，要了(le)解第三方機構向小微企業收費情況，評估企業綜合融資成本。銀行保險機構應當要求第三方機構将其所提供服務的(de)資費标準向小微企業充分(fēn)告知，并明(míng)确約定禁止第三方機構以銀行名義向小微企業收取任何費用(yòng)。要持續評估合作模式，及時(shí)終止與服務收費質價不符機構的(de)合作。

（十六）切實加強風險管理(lǐ)和(hé)數據治理(lǐ)。銀行業金融機構要做(zuò)實貸款“三查”，強化(huà)内控合規管理(lǐ)，嚴禁虛構小微企業貸款用(yòng)途套利，防止信貸資金變相流入資本市場(chǎng)和(hé)政府融資平台等宏觀政策調控領域。鼓勵通(tōng)過依法合規的(de)核銷、轉讓等方式，加大(dà)小微企業不良貸款處置力度。銀行保險機構要健全内部數據治理(lǐ)體系，加強信息系統建設，在此基礎上嚴格落實監管統計制度要求，明(míng)确責任，著(zhe)重加強對(duì)小微企業貸款餘額、戶數、利率、風險分(fēn)類等關鍵指标數據的(de)質量把關，确保統計數據真實反映小微企業金融服務情況。

五、推動加強信用(yòng)信息共享應用(yòng)，促進小微企業融資

（十七）積極參與推進信用(yòng)信息共享機制和(hé)融資服務平台建設。各級監管部門、各銀行保險機構要落實《國務院辦公廳關于印發加強信用(yòng)信息共享應用(yòng)促進中小微企業融資實施方案的(de)通(tōng)知》（國辦發﹝2021﹞52号）要求，主動加強與中央有關部門和(hé)地方政府的(de)溝通(tōng)對(duì)接，從融資供給端出發，推動健全信息共享網絡，有序擴大(dà)涉企信用(yòng)信息共享範圍，豐富數據歸集和(hé)交換方式，提升信用(yòng)信息數據的(de)可(kě)用(yòng)性，完善融資信用(yòng)服務平台功能。立足于小微企業生産經營和(hé)融資渠道高(gāo)度本地化(huà)的(de)特點，進一步總結推廣省市級融資信用(yòng)服務平台建設的(de)良好經驗，重點提高(gāo)區(qū)域性信息集成共享和(hé)應用(yòng)效率。

（十八）依托信用(yòng)信息共享機制加快(kuài)大(dà)數據金融産品開發應用(yòng)。銀行保險機構要把握好信用(yòng)信息共享加快(kuài)深化(huà)的(de)有利時(shí)機，強化(huà)自身數據能力建設，綜合運用(yòng)大(dà)數據等金融科技手段，充分(fēn)利用(yòng)内外部信息資源，拓寬融資服務場(chǎng)景，創新優化(huà)融資模式，完善授信評審機制、信用(yòng)評價模型、業務流程和(hé)産品。紮實推進數字化(huà)轉型，建設數字化(huà)運營服務體系和(hé)金融服務生态，提升數據管理(lǐ)能力，确保業務經營、産品研發、風險管理(lǐ)、内部控制的(de)關鍵環節自主把控。

（十九）加強信用(yòng)信息安全和(hé)保密管理(lǐ)。銀行保險機構要完善涉企信用(yòng)信息的(de)安全管理(lǐ)體系，落實保密管理(lǐ)責任，加強數據安全和(hé)隐私保護。通(tōng)過各級融資信用(yòng)服務平台獲取的(de)涉企信用(yòng)信息不得(de)用(yòng)于爲企業提供融資支持以外的(de)活動。與第三方機構合作開展涉企信用(yòng)信息應用(yòng)的(de)，應當建立安全評估的(de)前置程序。交由第三方處理(lǐ)的(de)涉企數據，應按照(zhào)有關監管規定，依據“最小、必要”原則進行脫敏處理(lǐ)。通(tōng)過第三方機構獲取外部涉企數據的(de)，要關注數據源合規風險，明(míng)确數據權屬關系，加強數據安全技術保護。

六、監管靠前擔當作爲，凝聚合力強化(huà)支持保障

（二十）上下(xià)聯動，分(fēn)層分(fēn)類加強督導引領。繼續實施以法人(rén)銀行業金融機構爲主要對(duì)象、銀保監會和(hé)銀保監局上下(xià)聯動的(de)監管督導考核方式。認真組織開展商業銀行小微企業金融服務監管評價，進一步發揮評價的(de)“診斷儀”和(hé)“指揮棒”作用(yòng)，聚焦長(cháng)效機制建設。加強監管評價與現場(chǎng)檢查、統計監測、窗(chuāng)口指導等監管手段的(de)有效結合，将評價結果運用(yòng)貫穿到監管全過程。加強督導檢查和(hé)專項整治，重點關注銀行保險機構小微企業金融服務政策落實、規範經營收費、統計數據質量等情況，嚴肅查處侵害小微企業權益和(hé)數據造假等違法違規行爲。

（二十一）橫向協同，綜合施策增強治理(lǐ)效能。各級監管部門要與财政、發改、工信、稅務等部門加強協同聯動，打好政策“組合拳”。在普惠金融發展示範區(qū)評選、高(gāo)質量發展綜合績效評價、營商環境評價等方面主動作爲，突出同向發力。各銀保監局要積極推動地方政府出台有利于經濟發展和(hé)小微企業融資的(de)政策措施，探索将銀行保險機構服務小微企業的(de)監管考核評價情況與政府評優獎勵等挂鈎的(de)機制，強化(huà)對(duì)小微企業金融服務的(de)支持保障。

中國銀保監會辦公廳

2022年4月(yuè)6日

編輯：冀曉航